Аренда или ипотека — калькулятор сравнения

Сравнение

Сравните полную стоимость аренды и ипотеки на разных горизонтах. С учётом роста цен, обслуживания и капитала.

Загрузка…

Как сравнивать аренду и ипотеку

Простое сравнение «платёж по ипотеке» и «стоимость аренды» — неполная картина. Корректное сравнение учитывает: первоначальный взнос и альтернативные вложения этих денег, рост арендной платы, удорожание квартиры, расходы на ремонт и обслуживание, налоги.

Формулы расчёта

Аренда за N лет: Σ (аренда × 12 × (1 + рост)^год) — каждый год аренда растёт на процент инфляции аренды.

Ипотека (нетто): ПВ + платежи + обслуживание − стоимость квартиры. Квартира — актив, и её стоимость вычитается из расходов.

Ежемесячный платёж: аннуитетная формула. P = S × [r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1)], где S — сумма кредита, r — месячная ставка, n — число месяцев.

Ставки ипотеки в 2026 году

ПрограммаСтавкаУсловия
Рыночная17–20%Без ограничений
Семейная6%Семья с детьми
IT-ипотека5%Сотрудники IT-компаний
Сельская3%Сельская местность

Когда аренда выгоднее

Аренда предпочтительна на горизонте до 5 лет, при высоких ставках (18%+), при нестабильном доходе или планах переезда. Также аренда выгоднее, если первоначальный взнос инвестировать под доходность выше ипотечной ставки.

Когда ипотека выгоднее

Ипотека побеждает при долгосрочном проживании (10+ лет), при льготных ставках (6% и ниже), при высокой инфляции аренды. Ипотечный платёж фиксирован (при фиксированной ставке), а аренда растёт каждый год.

Источники

  • ЦБ РФ — ипотечные ставки 2026
  • Росстат — индекс арендных ставок
  • ЦИАН — аналитика рынка аренды и продажи

Похожие калькуляторы

Ипотечный калькуляторЕжемесячный платёж, переплата, график
Доход от арендыРентабельность аренды жилья
Стоимость жизниРасходы на жизнь в городе
Коммунальные услугиРасчёт ЖКХ по тарифам
Ипотека — сколько одобрятМаксимальный кредит по ПДН 40/50/60%
Калькулятор переездаМашина, грузчики, упаковка — стоимость переезда

Часто задаваемые вопросы

Что выгоднее — снимать или брать ипотеку?
Зависит от горизонта. На коротких сроках (до 5–7 лет) аренда обычно дешевле. На длинных горизонтах (15–20 лет) ипотека выигрывает за счёт роста стоимости квартиры и фиксированного платежа при растущей аренде.
Как считается точка безубыточности?
Точка безубыточности — год, начиная с которого ипотека становится выгоднее аренды. Она учитывает суммарные расходы на аренду (с ростом), платежи по ипотеке, обслуживание и рост стоимости квартиры.
Что такое 'нетто-стоимость ипотеки'?
Нетто-стоимость = все платежи по ипотеке + первоначальный взнос + обслуживание − стоимость квартиры на текущий момент. Это реальные затраты с учётом того, что квартира остаётся у вас как актив.
Какой рост аренды закладывать?
В среднем аренда в крупных городах России растёт на 5–10% в год. В Москве за 2022–2025 рост составил 8–15% ежегодно. Для консервативного расчёта используйте 5%, для реалистичного — 7–8%.
На сколько растёт стоимость квартиры?
Исторически недвижимость в крупных городах дорожает на 3–5% в год в рублях. В периоды стагнации может не расти. Для расчёта используйте 3% — это консервативная оценка.
При какой ставке ипотека выгоднее аренды?
При ставке 6% (семейная, IT-ипотека) ипотека выгоднее практически сразу. При 18% (рыночная 2026) — только на горизонте 15–20 лет при условии роста аренды на 5%+ в год.