Калькулятор рассрочки

0% и с %

Рассчитайте ежемесячный платёж, переплату и реальную ставку. Проверьте, настоящая ли это рассрочка.

Загрузка…

Рассрочка vs. кредит: как отличить и не переплатить

В 2024 году россияне оформили рассрочки на 1,2 трлн рублей. При этом 70% «рассрочек» — это обычные кредиты, замаскированные под беспроцентные предложения. Разберёмся, как отличить одно от другого и посчитать реальную стоимость.

Настоящая рассрочка 0%

Настоящая рассрочка — это когда вы заключаете договор напрямую с продавцом. Нет банка, нет процентов, нет переплаты. Стоимость товара делится на равные части. Пример: холодильник 45 000 ₽ на 6 месяцев = 7500 ₽/мес. Итого вы платите ровно 45 000 ₽.

Но вот нюанс: тот же холодильник за наличные может стоить 39 000 ₽. Магазин компенсирует потерю процентов, завышая цену. Перед оформлением сравните цену товара в 3–5 магазинах.

Банковская «рассрочка» (кредит)

Схема: магазин — партнёр банка. Вы оформляете кредит, банк платит магазину, вы платите банку. Проценты «субсидирует» магазин — по факту отдаёт банку свою маржу. Для вас ставка 0%, но товар стоит как с наценкой.

Конкретный пример: iPhone 14 за 79 990 ₽ в рассрочку 0% на 12 месяцев через Тинькофф. Тот же iPhone на Яндекс.Маркете стоит 71 990 ₽. Переплата за «бесплатную» рассрочку: 8000 ₽, или 11%. Это эквивалентно кредиту под 20% годовых.

Карты рассрочки: Халва, Совесть, Свобода

Карты рассрочки — отдельная история. Принцип: банк заключает договор с сетью магазинов-партнёров. При покупке у партнёра — рассрочка 0%. При покупке вне партнёрской сети — обычный кредит под 24–36% годовых.

Халва от Совкомбанка: 10 месяцев рассрочки у партнёров, 5000+ магазинов. Минимальный платёж: сумма / число месяцев. Просрочка — штраф 590 ₽ + начисление процентов.

Формула аннуитетного платежа

Если ставка > 0%, платёж считается по формуле аннуитета:

PMT = S × [r(1+r)n] / [(1+r)n − 1]

Где S — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая / 12 / 100), n — число месяцев.

Пример: 100 000 ₽ под 18% годовых на 12 месяцев. r = 0.015, PMT = 100 000 × 0.01832 = 9168 ₽/мес. Переплата: 9168 × 12 − 100 000 = 10 016 ₽.

5 правил безопасной рассрочки

  • Сравните цену товара за наличные и в рассрочку
  • Прочитайте договор: если упоминается «кредитный договор» — это кредит
  • Проверьте, кто стороны: вы + магазин = рассрочка, вы + банк = кредит
  • Спросите про досрочное погашение — при рассрочке без штрафов
  • Не превышайте 30% дохода на все рассрочки и кредиты вместе

Источники

  • ЦБ РФ — Обзор рынка потребительского кредитования, 2024
  • ГК РФ, ст. 489 — «Оплата товара в рассрочку»

Похожие калькуляторы

Кредитный калькуляторАннуитет и дифференцированный
Ипотечный калькуляторЕжемесячный платёж, переплата, график
Калькулятор процентов3 режима расчёта процентов
Калькулятор скидокЦена со скидкой и экономия
Калькулятор микрозаймаПереплата и ПСК микрозайма

Часто задаваемые вопросы

В чём разница между рассрочкой и кредитом?
Настоящая рассрочка — это договор между вами и продавцом. Стоимость товара делится на равные платежи без процентов. Кредит — это договор с банком, где начисляются проценты. Часто магазины называют «рассрочкой» обычный банковский кредит, где проценты компенсирует продавец (скидку «зашивают» в цену).
Бывает ли рассрочка 0% действительно без переплаты?
Юридически — да: вы платите ровно стоимость товара. Фактически — часто нет. Магазин закладывает стоимость кредита в цену: тот же товар за наличные стоит на 5–15% дешевле. Проверяйте цену товара на Яндекс.Маркете и в других магазинах перед оформлением.
Как рассчитать ежемесячный платёж по рассрочке?
При 0%: платёж = стоимость / количество месяцев. Пример: телефон 60 000 ₽ на 12 месяцев = 5000 ₽/мес. Если ставка > 0%, используется формула аннуитетного платежа: PMT = S × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], где r — месячная ставка, n — число месяцев.
Что будет при просрочке рассрочки?
Настоящая рассрочка (договор с магазином): магазин может начислить неустойку 0,5–1% за каждый день просрочки. Банковская «рассрочка»: пени + испорченная кредитная история. В обоих случаях при просрочке 60+ дней могут обратить взыскание через суд.
Влияет ли рассрочка на кредитную историю?
Если рассрочка оформлена через банк (Тинькофф, Сбер, Альфа) — да, она отображается в БКИ как потребительский кредит. Настоящая рассрочка от магазина — нет, это обычный договор купли-продажи с рассрочкой платежа.